"À vista com desconto ou parcelado sem juros?" A resposta depende de uma conta que a maioria das pessoas não faz: quanto o dinheiro renderia se ficasse aplicado enquanto você paga as parcelas. A calculadora faz essa conta, mostra o valor presente das parcelas e os juros escondidos no parcelado.
Como usar
- Preço à vista: o valor com desconto para Pix, dinheiro ou boleto.
- Número de parcelas e valor de cada parcela: em "10× de R$ 100", digite 10 e 100.
- 1ª parcela: em 30 dias (o mais comum no cartão) ou no ato da compra.
- Rendimento da aplicação: em % ao mês, % ao ano ou % do CDI. Na opção do CDI, informe também o CDI anual atual.
O resultado diz o que compensa, quanto as parcelas valem hoje, a diferença em reais e a taxa de juros embutida no parcelado.
Como o cálculo é feito
Cada parcela futura é descontada pela taxa de rendimento, como se você guardasse hoje o valor exato para pagá-la:
Com a 1ª parcela no ato, o expoente vai de 0 a n − 1. Se o rendimento é anual ou em % do CDI, a calculadora converte para a taxa mensal equivalente: (1 + taxa anual)^(1/12) − 1.
- VP maior que o preço à vista: o desconto vale mais que o rendimento. Pague à vista.
- VP menor que o preço à vista: o rendimento supera o desconto. Parcele e deixe o dinheiro aplicado.
A taxa embutida é a taxa que faz as parcelas valerem exatamente o preço à vista. Se ela é maior que o rendimento da sua aplicação, o à vista ganha.
Exemplo: R$ 950 à vista ou 10× de R$ 100 sem juros
- Total parcelado: R$ 1.000,00; desconto à vista: R$ 50,00 (5%)
- Juros embutidos no parcelado: 0,944% ao mês (11,93% ao ano)
- Com o dinheiro rendendo 1% ao mês: as parcelas valem R$ 947,13 hoje. Parcelar sai R$ 2,87 mais barato.
- Com o dinheiro rendendo 0,8% ao mês: as parcelas valem R$ 957,37 hoje. Pagar à vista economiza R$ 7,37.
- Com a 1ª parcela no ato e rendimento de 1%: as parcelas valem R$ 956,60. O à vista ganha, porque a primeira parcela não rende nada.
A diferença costuma ser pequena quando o desconto e o rendimento são parecidos. Ela cresce com descontos maiores (10% ou mais), com muitas parcelas e com juros altos.
Rendimento em % do CDI
Se o seu dinheiro está num CDB ou conta remunerada que paga, por exemplo, 100% do CDI, escolha "% do CDI", digite 100 e informe o CDI anual do momento. A calculadora multiplica um pelo outro e converte para taxa mensal. Lembre de descontar o Imposto de Renda: em aplicações de até seis meses a alíquota é de 22,5% sobre o rendimento, então 100% do CDI bruto vira cerca de 77,5% do CDI líquido. Para ver o rendimento líquido de um CDB, use a calculadora de CDB.
Erros comuns
- Comparar só o total. R$ 1.000 parcelado é mais que R$ 950, mas você paga ao longo de 10 meses e o dinheiro rende nesse tempo.
- Usar o rendimento bruto. O Imposto de Renda reduz o ganho e pode inverter a decisão.
- Considerar dinheiro que não vai ficar aplicado. Se o dinheiro "economizado" vai ser gasto, o rendimento é zero e o desconto à vista sempre ganha.
- Esquecer a anuidade ou a tarifa do carnê. Custos extras do parcelado entram somando ao valor das parcelas.
Quando esta calculadora não serve
Ela considera parcelas iguais e mensais. Não serve para comparar financiamentos com IOF e tarifas (use a calculadora de financiamento), nem para dívidas no rotativo do cartão. Para ver quanto uma fatura não paga cresce, use a calculadora de juros do cartão. Ela também não leva em conta o risco de o dinheiro faltar no meio do caminho: parcelar com folga no orçamento é diferente de parcelar no limite.