Quando você não paga a fatura inteira, o que falta vai para o crédito rotativo, uma das linhas mais caras do país. A calculadora mostra três caminhos a partir da mesma fatura: deixar no rotativo, pagar só o mínimo ou parcelar. E aplica o limite legal: desde 2024, juros e encargos não podem passar de 100% do valor original da dívida.
Como usar
- Valor da fatura não paga: o valor original da dívida, que é a base do limite de 100%.
- Juros do rotativo ao mês: estão na fatura, no quadro de encargos.
- Meses no rotativo sem pagar: para ver quanto a dívida cresce.
- Pagamento mínimo em % da fatura: o percentual que o seu banco cobra.
- Juros do parcelamento e número de parcelas: os da oferta de parcelamento da fatura no app ou na fatura.
O resultado mostra a dívida no rotativo, o total pago nos três cenários, qual sai mais barato e a tabela mês a mês com o ponto em que o limite é atingido.
Como o cálculo é feito
No rotativo, os juros são compostos: a cada mês incidem sobre o saldo do mês anterior, que já tem juros.
O limite da Lei 14.690/2023 corta essa conta quando os juros acumulados chegam ao valor da fatura. A partir daí a dívida para de crescer:
- Pagar o mínimo: a calculadora assume que você paga, todo mês, o valor do mínimo da primeira fatura. O que sobra recebe juros do rotativo, com o mesmo limite, até a dívida zerar.
- Parcelar a fatura: parcelas fixas pela Tabela Price com a taxa do parcelamento. Se os juros do parcelamento passarem de 100% da fatura, o total é cortado no limite.
Exemplo: fatura de R$ 1.000 com rotativo a 14% ao mês
- Rotativo por 6 meses: R$ 1.140,00 no 1º mês, R$ 1.925,41 no 5º. No 6º, a conta daria R$ 2.194,97, mas o limite segura a dívida em R$ 2.000,00 (R$ 1.000,00 de juros).
- Pagando o mínimo de 15% (R$ 150 por mês): 14 pagamentos, R$ 955,25 de juros, R$ 1.955,25 no total.
- Parcelando em 12× a 9% ao mês: 12 parcelas de R$ 139,65, R$ 675,81 de juros, R$ 1.675,81 no total.
Parcelar sai R$ 279,44 mais barato que pagar o mínimo. A taxa de 14% ao mês equivale a cerca de 382% ao ano.
O que diz a regra do limite
O art. 28 da Lei nº 14.690/2023 (a lei do Desenrola) determina que os juros e encargos financeiros cobrados no rotativo e no parcelamento da fatura não podem exceder o valor original da dívida. A regra foi regulamentada pela Resolução CMN nº 5.112/2023 e vale desde 3 de janeiro de 2024. Entram no limite os juros remuneratórios, os juros de mora e a multa por atraso. A calculadora não inclui o IOF, que é cobrado à parte na fatura.
Além disso, pela Resolução CMN nº 4.549/2017, o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois, o banco leva a dívida para um parcelamento, que precisa ter condições melhores que as do rotativo. Por isso o cenário "rotativo por vários meses" mostra o pior caso, não o que costuma acontecer no contrato.
Erros comuns
- Somar juros simples. 14% ao mês por 5 meses não é 70%: com juros compostos dá 92,5%.
- Olhar só a parcela do parcelamento. Compare o total pago e os juros.
- Achar que pagar o mínimo zera os juros. Ele só evita o atraso; o resto continua rendendo juros do rotativo.
- Continuar usando o cartão. Novas compras entram na próxima fatura e somam à dívida. Esta simulação considera só a fatura que ficou em aberto.
Quando esta calculadora não serve
Ela não calcula IOF, multa de 2% e juros de mora de quem atrasa até o pagamento mínimo, anuidade nem compras novas. Também não simula o parcelamento de compras na loja (parcelado com juros do lojista). Para saber se vale parcelar uma compra ou pagar à vista, use a calculadora à vista ou parcelado. Para entender o efeito dos juros sobre juros em outros prazos, a calculadora de juros compostos ajuda.