Consórcio e financiamento levam ao mesmo bem por caminhos opostos. No financiamento, você leva o carro ou o imóvel na hora e paga juros pelo dinheiro emprestado. No consórcio, paga uma taxa de administração, normalmente menor, mas só recebe a carta de crédito quando é contemplado, por sorteio ou lance. A calculadora põe os dois lado a lado: parcelas, total pago, custo além do bem e um custo efetivo aproximado de cada um.
Como usar
- Valor do bem: o preço hoje. No consórcio, é o valor da carta.
- Consórcio: prazo do grupo, taxa de administração total, fundo de reserva, seguro (% ao mês sobre o saldo devedor), reajuste anual da carta e o mês em que você espera ser contemplado.
- Financiamento: entrada, juros ao mês, prazo e o que vier somado à parcela todo mês (seguros e tarifas).
Os dados do consórcio estão no contrato de adesão; os do financiamento, na proposta do banco.
Como o cálculo é feito
No consórcio, a parcela de cada mês paga 1/n da carta, mais a taxa de administração e o fundo de reserva:
A carta é reajustada a cada 12 meses pelo índice do grupo (INCC para imóveis, IPCA ou tabela do fabricante para veículos), e as parcelas acompanham. O custo do consórcio é o total pago menos o valor da carta recebida.
O financiamento segue a Tabela Price, com parcela fixa: PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). O custo é a entrada mais as parcelas e tarifas, menos o valor do bem.
O CET aproximado é a taxa que iguala o que você recebe ao que você paga. No financiamento, é a taxa de juros mais o peso das tarifas. No consórcio, a calculadora mostra o caso em que você é contemplado já no 1º mês, quando ele funciona como um empréstimo; contemplado depois, o custo efetivo é maior.
Exemplo: carro de R$ 80.000
- Consórcio: 72 meses, 15% de administração, 2% de fundo de reserva, seguro de 0,035% ao mês e reajuste de 4% ao ano. Parcela inicial de R$ 1.332,76 (R$ 1.300 + R$ 32,76 de seguro), chegando a R$ 1.582,20 no fim. Total pago: R$ 104.746,64.
- Contemplado no mês 24, você recebe uma carta de R$ 83.200 (já reajustada), depois de ter pago R$ 32.496,56. Custo: R$ 21.546,64 (25,9% da carta).
- Financiamento: R$ 16.000 de entrada e R$ 64.000 em 48 vezes a 1,79% ao mês: parcela de R$ 1.998,36 e R$ 31.921,51 de juros. Total pago: R$ 111.921,51.
- O consórcio custa R$ 10.374,88 a menos, mas o carro só chega no 24º mês.
O que a conta não mostra
- O tempo sem o bem. Se você paga aluguel ou aplicativo de transporte enquanto espera a contemplação, some esse gasto ao custo do consórcio. Dois anos de aluguel podem apagar toda a vantagem.
- O rendimento do dinheiro. No consórcio, você paga antes de usar. Quem consegue guardar a parcela todo mês e investir pode chegar ao bem à vista no mesmo prazo, sem taxa.
- O lance. Ofertar um lance antecipa a contemplação, mas o dinheiro do lance é pago na hora e abate parcelas. Na prática, é uma entrada.
- A devolução do fundo de reserva. O que sobrar no fim do grupo volta para os participantes.
Erros comuns
- Ler a taxa de administração como anual. Ela é total, para o prazo inteiro.
- Esquecer o reajuste da carta. As parcelas sobem todo ano. Numa carta corrigida pelo INCC, a parcela do último ano pode ser bem maior que a do primeiro.
- Comparar só a parcela. A do consórcio é menor porque o prazo costuma ser maior e não há juros, mas o que importa é o custo total e quando você recebe o bem.
- Ignorar os custos do financiamento. Seguro prestamista, tarifa de cadastro e registro do contrato entram no CET.
Para simular o financiamento em detalhe, com SAC, Price e IOF, use a calculadora de financiamento de veículo ou a de financiamento imobiliário.