Esta calculadora mostra a parcela do financiamento do veículo e, mais importante, quanto ele custa de verdade: juros, IOF, tarifa de cadastro e o CET aproximado, que é o número que permite comparar propostas. Serve para carro, moto e caminhão financiados por pessoa física com parcelas fixas.
Como usar
- Valor do veículo e entrada. O que sobra é o valor que o banco paga à loja.
- Prazo em meses (até 72).
- Taxa de juros ao mês, a da proposta. Se a loja só informou a parcela, teste taxas até a parcela bater.
- Tarifa de cadastro e outras despesas (opcional): tarifa de cadastro, registro do contrato no Detran, avaliação. A calculadora soma ao valor financiado, como fazem os bancos.
- Incluir IOF: vem marcado. Desmarque para ver só os juros.
O resultado mostra a parcela, o total de juros, o IOF, o custo total do carro (entrada + parcelas), o CET ao mês e ao ano e a tabela mês a mês.
Como o cálculo é feito
A parcela segue a Tabela Price, que é o padrão do crédito de veículos:
O valor financiado F é o que a loja recebe mais as tarifas e o IOF. O IOF de pessoa física tem duas partes (Decreto nº 6.306/2007, art. 7º):
- 0,38% sobre o valor da operação, uma vez só;
- 0,0082% ao dia sobre cada amortização, pelos dias até o vencimento dela, contando no máximo 365 dias (no máximo cerca de 3% ao ano).
Como o IOF entra no valor financiado e depende dele, a calculadora repete a conta até o valor estabilizar. Os dias de cada parcela são aproximados em 30 por mês; o banco usa as datas reais, por isso o IOF do contrato pode variar alguns reais.
O CET aproximado é a taxa mensal que faz as parcelas valerem exatamente o que a loja recebeu. Ele sobe acima dos juros porque você paga parcelas sobre IOF e tarifas que não viraram carro.
Exemplo: carro de R$ 80 mil, entrada de R$ 20 mil, 48 meses a 1,99%
- Valor liberado à loja: R$ 60.000,00
- Tarifa de cadastro: R$ 800,00
- IOF: R$ 238,55 (0,38%) + R$ 1.736,78 (diário) = R$ 1.975,33
- Valor financiado: R$ 62.775,33
- Parcela: R$ 2.042,43 × 48 = R$ 98.036,58
- Juros: R$ 35.261,25
- Custo total do carro: R$ 118.036,58
- CET aproximado: 2,21% ao mês (30,06% ao ano), contra 1,99% ao mês (26,68% ao ano) de juros
Sem IOF e sem tarifa, a parcela seria de R$ 1.952,13. A diferença de R$ 90,30 por mês vem só dos custos extras.
Taxa de juros × CET
A loja anuncia a taxa de juros, mas o contrato tem de informar o CET. Duas propostas com a mesma taxa podem ter CETs diferentes por causa de tarifas e seguros embutidos. Compare sempre o CET ao ano. Se uma proposta inclui seguro prestamista ou garantia estendida, some o valor no campo de despesas para ver o efeito.
Erros comuns
- Comparar parcelas e não o custo total. 60 parcelas menores podem custar milhares de reais a mais que 36 maiores.
- Esquecer o IOF. Em 48 meses ou mais ele passa de 3% do valor financiado (o teto é de cerca de 3,38%).
- Usar taxa anual no campo mensal. 1,99% ao mês equivale a 26,68% ao ano; digitar 26,68 no campo mensal dá um resultado absurdo.
- Ignorar o custo de manter o carro. Seguro, IPVA, combustível e manutenção não entram no financiamento, mas entram no orçamento. A calculadora de custo por km ajuda a estimar.
Quando esta calculadora não serve
Ela não simula consórcio, leasing, financiamento com balão (parcela final maior), carência, parcelas no SAC nem as isenções de IOF de taxistas e pessoas com deficiência. Para empréstimo pessoal ou consignado com outras regras de prazo, use a calculadora de empréstimo. O CET calculado aqui é uma aproximação; o valor oficial está no contrato.